Кредиты и их поклонники

 

Взять кредит и решить все проблемы или напротив — приобрести новые? Эксперты утверждают, что во время пандемии обострилась новая психологическая зависимость — кредитомания, такая же, как алкоголизм или игромания, только от чужих денег. Только вот берём мы чужие, а отдаём свои. Однако порой кредит — единственная возможность выжить.

По данным Национального банка, объём новых выданных кредитов в феврале нынешнего года достиг 2 673,2 миллиона леев, что на 12,5 % больше, чем за аналогичный период 2020-го. Наибольшей популярностью среди граждан республики пользуются займы в национальной валюте. На них приходится порядка 74,1 %. С точки зрения сроков наиболее привлекательными оказались кредиты с погашением в течение двух-пяти лет (53,4 % от общего объема займов). Средняя процентная ставка по кредитам в молдавских леях составила 7,4 %, в иностранной валюте — 4,13 %. С точки зрения целевого назначения выданных кредитов наибольшую долю составили потребительские (65,6 %). В среднем они выдавались под 5,43 %.

Это всё цифры, но за ними стоят руководители больших и малых предприятий, сельхозпроизводители и очень много простых граждан, которым просто не хватает денег на жизнь. На самом деле, в кредит, то есть в долг, живёт весь мир. К примеру, в США общий долг по кредитам перевалил за 13 трлн долларов, в Германии, по некоторым данным, более 200 млрд евро. Определённые задолженности по кредиту есть у каждого третьего россиянина.

Кредит — это финансовый инструмент, который позволяет перераспределить доход. Оплатить покупки сегодня в счет доходов, которые будут получены завтра. Сами по себе кредиты не являются каким-то злом. Они помогают решать насущные проблемы, поддерживать уровень жизни, к которому мы привыкли, независимо от колебаний наших доходов. Кредитные инструменты тем более важны, когда речь идет о покупке недвижимости, оплате образования детей. Например, в условиях, когда за окном не очень хорошая финансовая ситуация, образовательный кредит позволяет оплатить ребенку учебу в хорошем университете и после его окончания получить доступ к рабочим местам с более высокой зарплатой.

Но в период пандемии, когда в Молдове тысячи людей потеряли работу, кредит чаще стали брать не на что-то конкретное, а на продукты питания, необходимые лекарства, оплату коммунальных услуг, ну и на ипотеку. Крыша над головой нужна людям во все времена. Займы на недвижимость в общем объеме потребительских кредитов занимают порядка 30 %. Непосредственно потребление — 66 % и прочие цели — всего 4 %.

Стоит отметить, что 94,4 % от всего объема кредитов на недвижимость выдавались в национальной валюте. Потребительские займы также предоставлялись в основном в молдавских леях (99,4 % от всего объема потребкредитов). Естественно, ведь валюта, хоть доллары, хоть евро, медленно, но уверенно ползёт вверх.

Как сказано выше, 30 процентов потребительских кредитов приходится на ипотеку. Кто-то её уже выплачивает, и стоит только посочувствовать людям, потерявшим работу, имея колоссальные долги. Кто-то, несмотря на пандемию, рискует сделать первый шаг к долговой яме. Самый дешевый и выгодный вариант — государственная ипотека Prima Casa, по условиям которой первый взнос — всего 5 % от суммы займа. На начало года процентная ставка по кредитам Prima Casa составляла около 7-7,5 %. Правда, по словам риэлторов, в прошлом году из-за пандемии банки неохотно выдавали кредиты по ипотеке Prima Casa. Эту ипотеку к тому же должно одобрить государство, которое гарантирует банкам выплату половины суммы кредита. Процентная ставка по обычным ипотечным кредитам — около 9,3 %.

Каких-то особых льгот на кредиты для оплаты учёбы у нас не существует. То есть это обычный потребительский кредит. Бери деньги и трать куда хочешь. Но образование, так сказать, может подождать. Куда сложнее с лечением, причём, экстренным. Не надо далеко ходить — все прелести дороговизны лечения и лекарств обнажил ковид. Даже для профилактики рекомендуется принимать витамины, антикоагулянты, иммуномодуляторы и противовирусные препараты. В тысячу леев на одного гражданина не уложишься. Но ещё страшнее, когда близкий человек попадает в больницу. При нашем бесплатном лечении для тяжело больных иногда нужны очень дорогие антибиотики. Одна ампула стоит 600-700 леев. И, разумеется, нужна не одна. Поэтому родственники пациентов берут кредиты, причем те, которые выдаются быстро и якобы выгодно. Людям нужны деньги срочно, поэтому они не вчитываются в условия контрактов.

В официальных банковских структурах предлагают целый перечень различных кредитов. Но не факт, что деньги выдадут в течение часа по одному лишь удостоверению личности. Зато появилось очень много компаний, которые именно так и делают. Быстрые займы, быстрое оформление и непрочитанные договора, в которых самые главные для заёмщика буквы прописаны самым мелким шрифтом.

В чём нелегальная фишка таких компаний-заёмщиков? Начнём с того, что они не должны брать комиссию за открытие счёта, а также за его преждевременное закрытие. То есть, если у человека появились деньги, чтобы погасить сразу весь долг, то по условиям договора, он должен доплатить деньги за срочность, причём достаточно приличную сумму. Выгоднее выплачивать поэтапно, согласно контракту, но если вовремя не гасишь долг, а счёт иногда идёт на часы, то можешь вляпаться в большую кредитную историю, главной героиней которой будет пеня, которая взыскивается независимо от того, сколько дней ты просрочил. Известны случаи, когда человек, взяв заём в 5 тысяч, вынужден был отдавать 50 тысяч. Всё это конечно можно оспорить в суде, потому что пеня не может превышать суммы самого долга, но об этом знают не все. Так что, чтобы не попасть в кредитный капкан, читайте договора и оценивайте свои финансовые возможности.

Если свои силы не могут просчитать частные лица — мы все под Богом ходим, то как это сделать нефинансовым коммерческим организациям? На долю аграриев приходится 18 % займов, выданных в национальной валюте. Погодные условия нескольких лет не позволяют им отложить денег на текущие расходы, которые никогда не заканчиваются. Только недавно была осень, и вот уже весна и новые затраты, в том числе и на заметно подорожавшее топливо. Так что без кредитов тут не обойтись. На пищевую промышленность приходится около 9 % кредитов, на строительство — 6 % и т. д. Самая большая часть — 49 % — это займы, выделенные на торговлю.

И, следует полагать, каждая из этих групп в период пандемии нуждается в поддержке государства. Просит, нет, иногда настойчиво требует, снижения процентных ставок по кредитам, налоговых послаблений и т. д. При всё своём желании государство не сможет выполнить всех требований, предъявленных представителями разных отраслей. Ну а банки, известное дело, мало похожи на богадельни. Кредиты отдавать придётся, даже путём банкротства.

Кстати, часть граждан Молдовы, в ожидании ещё более суровых времён, старается сохранить свои деньги в банках на депозитных счетах. В феврале нынешнего года объем новых привлеченных депозитов составил 2 234,5 миллиона леев, увеличившись на 17,4 % в сравнении с показателями за второй месяц 2020-го. Объем вкладов в национальной валюте составил 1,462 миллиарда леев (+25,7 % за год), а в иностранной валюте в пересчете на леи — 772,5 миллиона леев (+4,4 %). Самыми востребованными оказались депозиты физических лиц — 79,4 % (50,8 % составили депозиты, привлеченные в леях, а 28,6 % — в иностранной валюте). Средняя ставка по новым привлеченным депозитам в национальной валюте равна 3,81 %, а в иностранной валюте — 0,6 %. Если все эти цифры объединить в одну, говорящую саму за себя, мы узнаем, что в молдавских банках депозиты физических лиц впервые перевалили за 50 млрд леев. Однако если человек может приобрести необходимую вещь в кредит с процентной ставкой меньше ставки его депозита, он не будет снимать деньги в банке, а воспользуется кредитом.

Странно как-то получается: люди кредитов больше брать стали, и на депозитах у них больше денег. Как будто они берут деньги в банке в кредит, чтобы положить их на депозит. Экономисты этот феномен, конечно, объяснят по-своему и даже посмеются над нелепостью изложенной ситуации. Но грустно, что подавляющая часть населения залазит в долги только для того, чтобы выжить. Хотя бы пока, если коллекторы не достанут.